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Beaucoup de Français souscrivent différents prêts simultanément, afin de mener à bien leurs projets. Certaines situations peuvent toutefois entraîner des défauts de paiement (perte d’emploi, maladie, etc.). Lorsque la situation est critique, les emprunteurs se retrouvent dans une situation de surendettement. Afin d’éviter de s’enliser dans des dettes, le regroupement de crédits est une solution préconisée. Pourquoi et comment ce regroupement est-il possible ?
Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?
Le regroupement de crédits est une opération financière et bancaire qui consiste à rassembler en un seul, l’ensemble des prêts d’une personne. Il s’agit d’une procédure unique pour chaque emprunteur, puisqu’elle prend en compte les spécificités de chaque situation.
De façon concrète, l’organisme de rachat de crédit procède à une analyse de la situation financière, personnelle et professionnelle de l’emprunteur et dresse un bilan financier. Ce bilan fait état de ses revenus réguliers et de ces emprunts en cours. L’institution financière propose ensuite un plan de rachat des différents emprunts. Cela conduit à la mise en place d’un seul nouveau prêt, avec un nouvel échéancier, généralement sur une durée plus longue, et une seule mensualité dont il faut s’acquitter.
Il faut préciser que les prêts qui sont concernés par le rachat de crédit sont les emprunts immobiliers, ainsi que les différents crédits à la consommation.
Pourquoi opter pour le regroupement de crédit en cas de surendettement ?
Avant tout, nous pouvons admettre que le surendettement est synonyme de stress intense et rend une vie active difficile à gérer. Il est en effet difficile de vivre correctement lorsque l’on est constamment dans le rouge. Le regroupement de crédit ne va pas pour autant effacer les dettes. L’opération va plutôt amener à allonger la durée de remboursement initialement prévue, tout en vous octroyant des taux plus avantageux.
Le regroupement de crédits évite aussi de devoir faire face à la commission de surendettement de la banque de France, ainsi qu’à toutes les complications qui peuvent en découler. Cette procédure vous fait profiter d’un nouvel équilibre budgétaire, vous permettant également de vous lancer dans de nouveaux projets.
Il est recommandé de ne pas attendre que votre situation soit trop critique pour effectuer un regroupement de crédits. Il est préférable d’envisager cette solution :
- dès lors que des difficultés financières vous assaillent,
- en cas d’accumulation des impayés,
- lorsque vous êtes proche d’être sanctionné par une interdiction bancaire.
Ce dernier cas de figure est d’ailleurs très grave, car lorsque vous êtes interdit bancaire, l’obtention d’un regroupement de crédits est très difficile, voire impossible.
Comment effectuer un regroupement de crédit pour sortir du surendettement ?
Étant donné qu’il s’agit d’une situation très délicate, il est conseillé de jouer la transparence avec l’organisme qui accepte de racheter vos crédits. Cela signifie que vous devez fournir toutes les informations et tous les justificatifs qui vous seront demandés, afin de bien clarifier votre situation. Évidemment, vos renseignements doivent être véridiques.
Votre demande de regroupement de crédits peut porter sur la totalité de vos emprunts, ou sur une partie de ceux-ci. Il n’y a en effet pas d’intérêt majeur à faire racheter un prêt dont il ne reste que quelques échéances, avant l’expiration (sauf cas extrême). Il faut prendre le temps de réfléchir et d’analyser les meilleures options pour vous. Vous pouvez d’ailleurs solliciter l’aide d’un professionnel pour vous conseiller.
La simulation de regroupement de crédit
Réaliser une simulation de regroupement de crédit est un moyen très efficace pour déterminer si vous pourrez réellement obtenir une réponse positive des organismes financiers pour votre opération de rachat. Pour commencer, vous devrez choisir un simulateur en ligne, et renseigner les informations telles que :
- votre situation matrimoniale,
- votre situation professionnelle,
- vos ressources mensuelles,
- les personnes à votre charge,
- vos charges courantes,
- votre situation patrimoniale,
- le détail de vos crédits en cours.
Après avoir procédé à la simulation, vous découvrirez les résultats, à savoir, une liste d’organismes financiers prêts à vous racheter vos crédits, ainsi que les taux qu’ils proposent.
Recourez à un comparateur pour trouver la meilleure assurance pour votre regroupement de crédit
Après la simulation, la comparaison est le second meilleur moyen pour obtenir votre regroupement de crédit au meilleur taux. Grâce à un comparateur en ligne, vous procédez à une analyse rapide des offres des différents organismes, afin de faire un choix éclairé. L’intérêt de la comparaison et de la simulation est de vous faire gagner du temps, ainsi que de vous faire envisager différents scénarios.
Vous pouvez aussi vous servir d’un comparateur pour déterminer la solution d’assurance la moins chère et la mieux adaptée à votre situation. Concrètement, si vous souhaitez réduire encore plus le taux de votre regroupement de crédit, vous pouvez rechercher une assurance de prêt moins chère (proposant des cotisations moins élevées). Cela vous conduira par exemple à opter pour une assurance emprunteur autre que celle proposée par l’organisme de regroupement de crédits.
À ce sujet, en vertu de la loi Hamon, la souscription d’un prêt est encadrée de manière stricte, pour protéger les emprunteurs du surendettement. Ainsi, les emprunteurs peuvent résilier dans un délai de 12 mois (après la signature du prêt), leur assurance emprunteur. Cela leur permet de profiter de mensualités moins onéreuses auprès d’un autre assureur.
Que retenir sur le regroupement de crédit en cas de surendettement ?
Le regroupement de crédit est le fait de réunir plusieurs crédits en un seul. L’emprunteur qui le fait dispose alors d’un prêt unique, avec une seule mensualité, à un taux étudié pour s’adapter à sa situation et avec une durée de remboursement allongée.
L’emprunteur ne doit pas attendre d’être dans une situation de surendettement critique avant de procéder au regroupement de crédit. Pour trouver le meilleur contrat de regroupement de crédit, il faut utiliser un simulateur et un comparateur.
L’emprunteur peut choisir une assurance différente de celle proposée par l’organisme de regroupement de crédits, s’il estime que c’est une solution moins coûteuse pour lui.
Enfin, une fois que le regroupement de crédit est effectif, la personne surendettée retrouve un profil d’emprunteur normal. Il est alors très important de gérer son nouveau budget avec précision, sans faire de dépenses inutiles, pour éviter de tomber à nouveau dans le surendettement.
